Når du skal ta opp et forbrukslån bør du beregne nøyaktig hvor mye du faktisk trenger å låne, og ikke la deg friste til å ta opp mer lån enn dette. Bankene liker å låne ut så mye som mulig og frister gjerne med store lån og lang nedbetalingstid, men det kan fort bli kostbart å låne bare litt mer enn du egentlig trenger.

Bankene har skyhøy fortjeneste på usikrede låneprodukter og de ønsker stort sett alltid at lånet du tar opp skal være størst mulig, og at du skal bruke lengst mulig tid på å betale tilbake pengene, da dette gir den største profitten for banken. Noen banker er til og med så sleipe at hvis du for eksempel søker om å få låne 50.000kr. Så sender de deg et lånetilbud på dette beløpet, men legger i tillegg ved et ekstra tilbud på et lån på for eksempel 75.000kr., slik at «du har til litt ekstra». Det er lett å la seg friste av slike tilbud og ikke tenke på de økonomiske konsekvensene, men det ekstra beløpet du låner, kan fort vise seg å bli svært dyrt.

Liten sum ekstra kan øke kredittkostnadene mye

For å illustrere hvor dyrt det kan være å låne bare litt ekstra, skal vi ta et tenkt eksempel med et forbrukslån på 65.000kr. Betalt ned over 5 år. Med en effektiv rente på ca. 17%, som er et typisk rentenivå i dagens marked, betyr det at du totalt må betale tilbake 93.368kr. Lånet koster deg med andre ord 28.368kr.

Hvis du derimot faller for fristelsen og øker lånet med 10.000kr. For å ha litt ekstra, slik at du låner totalt 75.000kr. Men fortsatt med en løpetid på fem år, så vil du måtte betale tilbake hele 107.171kr. Hvilket vil si at kredittkostnaden på lånet har steget til 32.171kr. De ekstra 10.000kr. Du låner koster deg med andre ord nesten 4.000kr. I økte rentekostnader, og dette er hvis du fortsatt betaler ned lånet på 5 år. Faller du derimot for bankens knep og øker løpetiden på lånet, slik at det månedlige avdraget forblir på samme størrelse som om du bare hadde lånt de 65.000kr. Du egentlig trenger, så øker den totale kredittkostnaden til 38.992kr. Du må med andre ord betale hele 10.624kr. Mer for å låne 10.000kr. Ekstra, noe de aller fleste skjønner er ekstremt dyrt og ikke spesielt lurt.

Hva hvis jeg er usikker på hvor mye penger jeg trenger?

Det er ikke alltid det er mulig å beregne nøyaktig hvor mye penger man trenger å låne. Skal du for eksempel pusse opp badet, har du sannsynligvis et budsjett og et tilbud fra en håndverker som gir deg et brukbart kostnadsoverslag, men det kan alltid dukke opp uforutsette problemer som gjør at kostnadene blir høyere enn det man trodde. I slike tilfeller kan det være lurt å vurdere en forbrukskreditt frem for et tradisjonelt forbrukslån. En forbrukskreditt er en kredittramme du får stilt til rådighet av banken, men der du bare betaler renter på den delen av kreditten du til enhver tid har utnyttet. Du kan dermed søke om et beløp som ligger noe over det du tror du trenger til oppusningen slik at du er på den sikre siden, men faktisk bare låne så mye penger som det viser seg at du akkurat trenger. En forbrukskreditt har normalt en litt høyere rente enn et forbrukslån på samme størrelse. Det vil dog ofte være rimeligere å betale litt mer og heller betale renter på den summen du trenger istedenfor å låne mye penger (se www.billigeforbrukslån.no) til en lavere rente.